內容目錄
沒有一個想法停留在你的腦袋是不需要代價的！
在哈福．艾克（T. Harv Eker）所著的《有錢人想的跟你不一樣》（Secrets of the Millionaire Mind）一書中告訴我們，我們以前所接受到有關財務的資訊，通常是「小時候」接收到的資訊，也就是「原生家庭」提供給我們的概念。
所以人們常說：「龍生龍，鳳生鳳，老鼠的兒子會打洞。❌老鼠的兒子打電動。⭕️」
不只因為是遺傳產生的關係，事實上連你的思考都會受到很大的影響。
但是這些概念或觀念適合在現在的時空嗎？
「 ESBI 」緣由
「 ESBI 」財富的四個象限在暢銷作家羅伯特．T．清崎（Robert Toru Kiyosaki）《富爸爸，有錢有理》（Rich Dad’s Cashflow Quadrant）一書中提出，這個觀念貫穿整套系列書而且影響了我整個人生方向的選擇。
非常建議在 20 多歲剛開始有自我能力賺錢，尤其是想透過錢滾錢來賺錢的人都應該要閱讀過一遍。
不過這裡先不談被動收入，因為這個被談爛了，連詐騙仔也跟你談被動收入。
《富爸爸，有錢有理》是第一次有人明確告訴我財商最基本的概念，打破我舊有的觀念。
當時我讀完非常興奮而且激動，我覺得這是我第一次知道如何跨入有錢人的賽道基本規則。
就像物理有基本三大定律，金錢遊戲也有自己的定律。
任何遊戲都有一定的規則，不懂的規則就下場玩的人要想想自己是不是「身大命大」。
畢竟我什麼都不是。
以前覺得念書念到碩士畢業竟然有這麼重要的事我還不知道，一定是學校故意不教。
現在認為事實是世界變化太快，學校不懂也不知道怎麼教。
如果覺得閱讀很麻煩或是覺得看書很難，建議那就去玩幾次富爸爸現金流遊戲，因為：
收入的重點：『怎麼賺』比『賺多少』還重要。
玩遊戲輸不會死，玩真錢的輸可是會跳樓的。
如果什麼都不想做就只想下場玩，我勸你乖乖還是留在上班就好了，下面寫什麼也不需要看。
什麼是「 ESBI 」
舉個例譬如挖土，你用手挖土跟用勺子挖土雖然挖的都是土，用手挖挖久了土也可以挖到很多，不過用勺子挖更省力且更快，因為方法不同。
一個人一天只有 24 小時，扣掉吃飯睡覺後一天最多用 14 小時掙錢，「單位時間能獲取最大效益」就能看出方法的好與壞，除非你能突破時間的限制。
網路上已經有很多關於 ESBI 四象限的解釋，我在這只簡單說明一下；
員工（Employee）
世界上約有九成的人，都是公司或企業請來的「僱員」，也通常是我們第一份收入的來源。
一分工一分薪，勞保健保都有誰也不欠誰。
自僱者（Self-Employed）
「Self-Employed」顧名思義就是自己雇用自己的老闆們。
是自由職業者和小生意人， 他們為自己而工作， 比如說：開飯店、美容院、診所等等，也是用時間換取金錢，憑藉自己的能力賺錢。
企業家（Business Owner）
羅勃特在書中說傳統上企業家能運用他人的時間（ Other People’s Time，OPT ）或他人的金錢（ Other People’s Money，OPM ）來創造系統收入。
企業家的定義是「企業體聘僱員工超過 500 人以上而且本人不一定在此職位」才能説他是一個企業家。
因為超過 500 人以後，你可以尋找代替你的接班人或是專業的經理人來經營，很多解釋的人只有放在建立系統上，一個運作良好的系統也不一定有 500 人，我覺得這才是作者強調的重點。
投資者（Investor）
意思是「投資者」，泛指從事各種投資行為的人，如投資股票基金等金融商品，或投資房地產等等的活動。
說得更精準一點，就是讓「錢」來替你工作：投資股票有股息給你；房屋出租則能收取租金。
要怎麼轉換象限（跑道）呢？
ESBI 象限的左半邊為了爭取收入最大化，會從 Employee 變成 Self-employed ；而 ESBI 象限的右半邊，也就是 Business Owner 與 Investor ，建立資產（Asset）幫你賺錢才能超越時間的限制。
人的一生中，大部分人從 E 轉到 S 再轉到 I 象限，像極了賭徒。
電視上網路上出現一堆名師，都在教你如何賺大錢；
根本就像是賭桌上的蒼蠅，一直叫你壓這壓那。
拼死拼活賺那麼多，然後不懂怎麼玩就 SHOW HAND，市場（莊家）會幫你上一個 LESSON。
賠錢等於把時間陪掉了，也就是命沒了；因為你的生命是由時間所組成。
所以羅伯特在這裡給的建議：
最安全的方法應該是從 E 或 S 轉到 B 再轉到 I 象限。
這樣跳象限的原因是：保有你的生活，建立屬於自己的企業攥超過夠生活的費用。
重點：有多餘的金錢再進行投資。
什麼是多餘的閑錢？
這裡定義是扣掉「生活支出」與「急備金」後剩下來的錢。
這裡有二個好處，
第一，開設「特許金融業」
一般人不可能開銀行印錢賺錢。
但是轉進 B 之後有機會透過市場發行股票，拿「一張紙」跟別人換錢。
這不是銀行是什麼？
第二，「本大利小利不小 本小利大利不大」
舉個例子，如果你只有 100 萬元本金，年報酬率高達 100%，一年獲利 100 萬元；
但是如果你有 1000 萬元年報酬率雖然只有 10%，但一年也可以產生 100 萬元的利潤！
試問：
年報酬率高達 100% 的機會高還是 10% 的可能性更高？
連老千都沒把握 100% ，然後你要把把中紅心，太難了！！
要把本金打大又可以過好點生活，轉進 B 是一種機會。
現在 21 世紀也管用嗎？
別人這樣說我就一定要這樣做嗎？
他說的是 20 世紀的說法了，21 世紀也管用嗎？
畢竟這本書已經出版超過 20 年了，現在社會變化速度這麼快，說不定已經不管用了。
那我們來看看證據。
在西元 2021 年底，加拿大央行與達拉斯聯邦儲備銀行工作的兩位經濟學家發表一篇工作論文的數據。
X 軸是依據不同等級的財富分組，並把 Top 1 % 有錢人額外拆開一組。
Y 軸是個別資產總額，觀察這些不同等級的人的資產配置。
你與 TOP 1 % 的距離
我把前 1 % 的與PR50 百分等級拉出來單獨比較；
前 1 % 的人的財富分布與多數人不同，主要財富集中在私有企業（Private Business）佔了 45 %，而一般人 PR50 百分等級（以 50-60 這一群來看）集中在自住房產（Primary Residence） 占了 60 %。
因為他們為了「自有房產」努力了一生（耳邊傳來孫燕姿唱的《完美的一天》：我要一所大房子 有很大的落地窗戶），沒有其他心力在建立資產上。
在今年 2022 年 9 月初樂屋網發表一則新聞，根據統計聯徵中心資料指出，去年西元 2021 年全台超過一半的房貸族，年收入不到 80 萬元，購買的房屋價格落在 880 萬到 980 萬元間。
房仲業者指出全台及七都會區新增房貸平均授信金額新台幣 841 萬元、30 年期房貸平均攤提來看，每個月應還本息增加到 2 萬9499 元，將近 3 萬元。
假設從 27 歲起買房，30 年後就是 57 歲，越往後買還完的年紀就越大。
所以很多人都會想辦法提前結清。假設提前 10 年，這表示一開始還款鐵定超過 3 萬很多。
更沒有其他心力在建立資產上。
如果要透過房地產致富，不能只有買一間自住，要有買第二間房產的構想。
在國外機會比開公司小，但是在台灣，機會很大。
購買自住房產過一陣子後利用原屋增貸出來的錢當作下一間的頭期款再買一間（等同於槓桿）是可行的（在打房第七波政策前都可行）
另外移動車輛（Vehicle）（書中所寫的負債當資產）占了自己的資產表的近 20 %。
很多人都提到買車容易養車難，實際上一輛車的使用消耗成本大約在購車價格的 2 ~ 3 倍左右。
其他在很多方面都差不多。
例如在股票的報酬上，前 1% 的平均報酬為 23.8 % 左右，PR50 的報酬為 22.6 % ；在股票報酬上差異不大。
所以有錢人一樣也會把錢重壓某個股票，聽小道消息相信會大漲。
最大的差異在私有公司的報酬上，前 1 % 的報酬率在 22 % 左右，與股票相近。 不過 PR50 的報酬率是 -13 %。
在我來看但是他比你懂的如何經營一家企業，透過企業賺得的錢再去做投資。
不怕賠，怕沒本陪。
時間是你的敵人還是朋友
在轉換象限的過程中，一開始「累積跳轉的資本」那段時間是最難熬的。
看到別人買好車、PO 美食照、旅遊照的時候，你在吃的是泡麵、自助餐與只能做基本的距離移動。
這裡不是說都不能做娛樂的消費，而是量力而為。
你正在想辦法把「時間」爭取過來變成朋友，而不是敵人。
在史蒂芬．理查兹．柯维（Stephen Richards Covey）所著的《與成功有約》（the 7 habits of highly effective people）裡面有提到「以終為始」的概念跟在喬辛．迪．波沙達（Joachim de Posada）所著的《別急著吃棉花糖》（Don`t Eat the Marshmallow…Yet! The Secret to Sweet Success in Work and Life）這兩本書會是你這段時間最好的陪伴。
可以想像是在多重宇宙中有很多條時間線的你，彼此正在過不同的人生。
雖然可以說是一種阿 Q 精神，唯有這樣的突破才有可能有不同的選擇。
要知道這是你自己要的、是你自己的選擇，別人過得如何都是別人的事。
以生物學上來說，這是你這 26 條染色體的生理資訊能被延續多久的一場生物資訊保衛戰。
以族譜來說，這是你開創由你以下能庇蔭多少子子孫孫，雖然不能當富二代，但是有機會成為新的富一代。
以你的名字來說，這是你可以被多少人記在腦中存在的意義。
建立資產是一輩子應該要完成的事
雖然這個概念是西元 1990 年代提出的，到了網路時代也有了一些轉變，不過本質上是不變的。
好消息是現在要建立資產比以前要快多了，因為我們建立的是數位資產（Digital Asset），也是所謂的輕資產。
疫情是加速器
我們可以把頭腦中的知識化為資產，透過現在最流行的「不離職創業」運用你下班後的 10 % 時間來做有關創業的事，這絕對比買定存或是固定型基金的投資重要的多了。
在發展的同時更勤快地增加單位工時的薪資，兩腳踏兩邊發展且避險（同時發展象限左右兩側），不需要 100 % 投入創業來降低風險。
大家都可以試試看來尋找適合自己的方式！
然後記得變有錢時候記得回來看看我，我能幫你延長健康的生命，讓你有命花！
延伸閱讀：
參考資料：
01.斜槓媽咪福利社/ESBI象限是什麼？比12星座更能預測你的未來 | 7個步驟教你進入財富自由快車道
02.StockFeel股感知識庫/「 ESBI 」財富四象限
03.漫遊財富/【富爸爸·窮爸爸】 ESBI 財富四象限-如何跳出老鼠圈！?
04.李奧先生愛分享/想要成為有錢人，務必了解E、S、B、I四大象限
05.理財學伴/有錢人想的跟你不一樣， 17 種思考方式讓你致富。
06. Katya Kartashova and Xiaoqing Zhou, 2021. Wealth Inequality and Return Heterogeneity During the COVID-19 Pandemic.
07.經濟日報/游智文/去年一半房貸族年收入不到80萬 專家揭買房法
08.中央社/賴言曦/避免房貸壓垮生活 房仲建議購屋納升息考量
